●“草根”本色，服务更专注更便捷

　　两会期间，5家“民营银行”试点获批，在市场欢呼民营资本终于越过银行业森严门槛的同时，普通百姓也关注着：“民”字号的银行能否给自己带来实实在在的好处？

　　“银行已经不少了，民营的到底有啥不同？”北京某企业员工李娟问出了大多数人的想法，“之前的股份制银行、城商行网点也不少，可我平时还是愿意去大银行办业务，总觉得大银行更保险些。民营银行，会有什么特色业务？服务能更好吗？”

　　小微企业同样对民营银行翘首以待。经营汽车保养快消品的淘宝店主于永福一直从阿里小微金融服务集团获得贷款，得知阿里巴巴可以试点开办民营银行后，于永福开始估量这件事对自己小店的影响。“我现在能从阿里获得信用贷款80万元，订单贷款100万元。如果以后阿里开办银行，是不是我们就能获得更多贷款了？以前阿里贷款只做100万元以下的，以后阿里也能吸收存款了，资金来源多了、成本下来了，我们的贷款成本是不是也会随之下来呢？”

　　于永福说，他现在从阿里小微金融服务集团申请贷款时，不需要抵押担保，提交贷款申请后马上能得到贷款，可以随借随还。根据淘宝客户付款有时滞后的情况，于永福还能申请订单贷款，及时获得垫付的货款。“希望民营银行也能把这些便捷服务都保留下来。”

　　首批试点5家民营银行近日揭开面纱，银监会公布了10家民营企业可发起设立民营银行，每家银行采用不同的经营模式，包括“小存小贷”“大存小贷”“公存公贷”和“特定区域存贷款”。“小存小贷” 是指限定存、贷款上限，主要发展零售业务，服务小企业和个人；“大存小贷”指限定存款下限和贷款上限，吸收大额存款，发放小额贷款；“公存公贷”指只服务机构法人，不做零售业务，主要为中小微企业主服务；而“特定区域存贷款”模式则是在限定区域范围内开展限定的业务，如只在上海自贸区特定地点开设。

　　“民营银行的设立将为银行业带来一股新生力量，其最初的定位就是服务小企业、小客户和个人。民间资本本身就具有草根的特色，了解民营企业的需求和特点，会设计一些贴近百姓、小企业实际需求的产品和服务，更加专注、直接、灵活和便利。而且也会对大银行形成竞争压力，激发现有的大银行改进服务态度和产品。”交通银行首席经济学家连平说，以后金融消费者和银行会“门当户对”，不同金融需求的消费者会找到对应的银行，大银行服务大企业，小银行服务小企业和小客户。比如，在德国，有些中型偏小的银行就只发放一定数额以下的贷款，超过该数额，银行会把客户介绍给别的大银行，而对自己的中小客户，他们会提供更多个性化、适应便捷性需求的产品。

　　●限额存款利息较高，理财产品风险较高

　　存款是银行的立行之本，民营银行设立后能否吸收到足够的存款？

　　“设立后，民营银行应该会以相对较高的利率水平来吸收存款，但其金融产品设计能力、整体金融服务能力和风险控制能力可能难以与大银行相抗衡。”北京金融衍生品研究院首席宏观研究员赵庆明说，“未来存款保险制度会配套推出，为了获得较高的存款收益，普通百姓可以将存款保险限额以内的资金存入这些银行，即使有风险也能赔付。但如果要在这些银行购买结构性理财产品的话，风险则相对较高一些，当然这些银行的理财产品收益也会相对较高，投资者应把握好风险收益平衡。收益率高低正反映了银行信用能力的高低，信用能力高的银行给出的收益率会低一些，反之亦然。”

　　“大银行的目标客户基本相同，而小银行发展就更要求特色化的战略定位，为客户提供的服务也会更具差异化特点。”赵庆明说，对客户来说，找到能满足自身需求的“对路”银行更重要。比如，在一些银行业发达国家，社区银行众多，当地居民流动性不强，所需金融服务比较简单，和本地银行有天然的、紧密的联系，甚至几代人都在同一区域生活，他们就可以选择当地规模小的社区银行。而如果金融需求种类多、资金量大，就要找信用度高的大型银行，为此也要付出较高的金融服务费。这是未来消费者选择金融服务的方向。

　　●选银行先看“生前遗嘱”，明白赔付条件

　　赵庆明指出，民营银行的主要压力在于获得资金的渠道少，优质、稳定、高信誉的客户少，优秀的金融从业人员较少等。

　　激烈竞争中，民营银行能否稳健经营，保证百姓资金财产安全？

　　此次推出的民营银行试点方案对民营银行风险格外关注，要求民营银行发起人能自担风险，提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。

　　“生前遗嘱是让银行在设立之初就明确，一旦倒闭如何保障存款人权益，如何分割资产。”赵庆明说，“一般来说，银行倒闭后，首先由存款保险公司承保保险限额以内的存款，之后或由政府托管，或由资产管理公司或者别的银行来收购、兼并，清算资产，分别对存款人和股东进行赔付。”银监会表示，试点期间，由发起主体自主创造自担风险的模式，自愿承诺承担经营失败的剩余风险，对存款或其他债权实行全额或差额赔付，赔付责任要有健全的法律手续，并且要明确体现在银行章程中。普通金融消费者就能在最初选择银行时看清楚银行的赔付条件。

　　存款保险制度是保障存款的“安全阀”。民营银行挂牌，必须有存款保险制度和银行破产条例等相应配套政策同步跟进。连平建议，最好在民营银行大规模设立前就推出存款保险制度。“这样，一些大客户将把大额资金分别转存在不同银行，会出现存款大搬家的现象。提前做出制度安排，给民营银行留出缓冲期，可使民营银行避免成立之初就面临存款集中搬家的风险。”

　　业内专家指出，对一般储户来说，不管是在信用度高的大型银行还是在民营银行等中小型银行存款，保证每家银行的存款余额能在存款保险限额之内，就能保证存款安全。

　　延伸阅读

　　国外民营银行的成功模式

　　各国依据本国银行体系、经济发展状况、法律监管环境等情况来选择民营银行的发展模式。目前较为成功的模式有四种：

　　美国社区银行模式。美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行处理存贷款账户、经营资产、提供金融法律咨询等。

　　日本地方银行模式。日本政府出台了多项政策法规，鼓励支持地方银行发展。目前已有60多家地方银行，其总行设在地方城市，一般负责周围一个或几个县的中小企业融资服务。为克服地方银行规模小、力量弱的问题，日本的地方银行依托银行业协会，建立了地方银行网络服务系统，加强信用风险信息统一管理。

　　德国合作集团银行模式。德国中小民营银行以合作集团银行为主。为分散和规避风险，德国众多中小民营银行共同出资组建一个代表其共同利益的股份制合作集团银行，着重在中小民营银行难以介入的业务领域提供技术和网络支持方面，建立统一的业务平台，开发业务系统和研发金融产品。

　　英国零售银行模式。英国的一些大型连锁超市均成立银行附属机构，在零售网点提供金融服务。这类机构重视业务的发展营销和为个体客户服务，而不单纯追求银行的区域和规模，在支付、存款和消费信贷方面有很强的竞争优势。