商业预付卡在给市场带来活力的同时，确实存在诸多负外部性效应，引起一系列的矛盾和纠纷，成为当前市场监管中亟须解决的问题。治理商业预付卡乱象需要综合施策，精准打击不法商户的违法行为，追究其法律责任，切实保障消费者合法权益。

　　近年来，国内很多大中城市商业活动中出现了一种新型商业经营模式，即部分生活服务、教育培训类商家通过发行商业预付卡，发展大量会员，达到筹集资金、扩张经营规模、拓展市场、稳定客户群及让利民众、吸引消费者等目的。该模式给市场带来活力的同时，确实存在诸多负外部性效应：由于政府监管体制机制不健全，一旦商家关门歇业或者经营不善，将会出现经营者卷款出逃或无法兑现承诺等问题，给广大消费者带来无法估量的损失，引起一系列的矛盾和纠纷，给社会带来不稳定因素，成为当前市场监管中亟须解决的问题。

　　商业预付卡乱象的原因

　　法律法规体系不健全，商业预付卡监管缺乏相应的法律支撑。由于商业预付卡涉及的行业复杂、领域众多，诸如居民服务、体育健身、住宿餐饮、商业零售、文化娱乐等，目前仅仅消费者权益保护法部分条款涉及预付卡管理与纠纷处理，缺乏统一、专门的法律或法规对商家发行预付卡的行为进行规范和约束，使得依法监管、依法维权等方面缺乏有效的法律支撑，对商家约束或监管不力，助长商家预付卡违法行为的产生。

　　监管体制机制不完善，商业预付卡监管出现真空状态。根据当前法律规定，预付卡发卡单位主要是由商业主管部门监管，而现在发卡行业复杂、专业性强，仅靠商业主管部门一家负责预付卡备案、日常监管和投诉处理显得力不从心，监管难以奏效，而其他行业的监管责任不明确，致使大部分专业部门监管责任没有落到实处，出现了行业监管的“真空”状态。

　　商户预付卡发行的相关制度不完善，出现商户乱发预付卡的现象。由于缺乏相应法律及制度的规定，商户发卡资格、条件及责任都不明确，致使商家发卡几乎是没有门槛或者门槛很低，给很多不良商家留下漏洞。同时，由于商户预付资金保障制度不健全，许多商户根本没建立起有效资金存管制度，政府职能部门也缺乏对商户资金运行的监管，如果发卡商户一旦关门跑路，消费者的预付款就很难追回，消费者利益几乎得不到有效的保障。

　　由于制度落实不力及社会信用体系建设不健全，商户的违法违规成本低。由于日常的监管不到位，预付资金的安全得不到保障，部分发卡商户在出现经营困难后，突然停业、一走了之，消费者投诉无门，维权艰难，主管部门想惩罚都很难，助长了商户违法违规现象。又由于社会信用体系建设不健全，很多商户的信用信息不完整，即使出现预付卡违法现象也不会影响商户继续的经营与发展，商户的违规成本代价很低。

　　消费者缺乏预付资金安全风险意识，为预付卡商户违法行为提供了便利条件。经过调查发现，很多消费者仅看中商户的打折优惠措施带来的利益，而忽视了资金的安全，将大量资金存入预付卡，缺乏资金安全风险意识，又对商家缺乏应有的制约，使预付资金运行几乎处于失控状态，给消费者损失带来潜在的风险和威胁。