新华社记者吴雨、李延霞

　　截至１０月３１日，２１家上市银行的三季报已披露完毕。记者梳理发现，净利润“微增”依然是大银行的常态，营收普遍下滑成了银行新的苦恼；不少银行不良率的攀升虽出现放缓势头，但资产质量总体仍继续承压；在资产荒的背景下，个人房贷成为各家银行争抢的“香饽饽”，但未来需要降低对其依赖度。

　　银行赚钱越来越难，营业收入普遍下滑

　　季报显示，五大国有商业银行中，工行前三季度净利润为２２２７．９２亿元，依然是“最赚钱”的银行，但从同比增速来看，却以０．４６％名列最末位。中行以２．４８％的净利润增速领跑；建行、交行维持在１％以上，分别为１．１９％和１．０３％；农行以０．５２％的增速略优于工行。

　　在经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等多重因素影响下，与前几年动辄两位数的利润增幅相比，上市银行的高利润增速时代已经结束。其实，自去年一季度开始，各大行的利润增速就开始用“微增”来形容了。

　　值得注意的是，今年上半年，大行净利润增速放缓的主要原因还是减值拨备蚕食了净利润，但从三季度开始，营业收入的下降成为多家银行普遍面临的问题。

　　当下，银行的收入来源主要是利息收入。在利率市场化以及持续降息背景下，多家银行的利息收入出现下降。三季报显示，五大行的利息收入下滑幅度均超过了６％，直接导致营业收入出现同比下滑。前三季度，工行营业收入５１７７．７４亿元，同比下降１．３１％，农行、中行、建行的营业收入同比下滑达到４％至５％。

　　找寻新的利润增长点成为摆在各行面前的一大课题。季报显示，前三季度，中行非利息收入却同比增长２６．０４％，招商银行非利息净收入同比增长９．４３％；中信银行非利息净收入３５８．１２亿元，同比增长１６．６２％。农行、建行、交行和工行的手续费、佣金收入也均有所上涨。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，随着利率市场化，息差收窄并不是坏事，这会推动商业银行不再躺着赚钱，而是加强业务转型，推进理财产品、托管业务、信用卡、电子银行等中间业务发展，提升非息收入。

　　不良压力现减缓势头，风险仍需警惕

　　透视各家银行三季报可以发现，前三季度，部分银行的不良贷款出现减缓势头。三季度末，建行不良贷款率１．５６％，较上年末下降０．０２个百分点；农行不良贷款率２．３９％，与上年末持平；民生银行不良贷款率为１．５７％，比上年末下降０．０３个百分点；光大银行不良率比去年末下降了０．１个百分点。

　　郭田勇表示，当前一些银行的不良贷款增速放缓，一方面是因为银行资产质量和风险管理能力增强，加大不良资产清收处置力度，另一方面是因为实体经济出现向好迹象。