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　　世界银行扶贫协商小组（CGAP）最新发布的《2013年包容性金融国际资金走向》调查报告称，微型金融传统上在南亚搞得比较成功，但非洲大有迎头赶上之势，2012年南亚地区微型金融的承诺资金为34亿美元，而撒哈拉以南非洲地区达到了27亿美元。

　　微型金融作为以小额贷款为主要形式的金融服务，在非洲低收入群体中拥有巨大市场。从做生意创业，到看病、上学等日常生活问题，微型金融都发挥着作用。一些非洲国家政府也把微型金融作为创造就业和实现经济增长的重要手段。但分析认为，由于这种面向低收入群体的微贷还缺少完善的监管，信贷风险需要特别防范。

　　南非微型金融市场经历了无序竞争的过程，目前资质良好的机构只有几十家

　　南非小农场主姆娜娜在首都约翰内斯堡公园附近经营着一块10多亩的小农场，6年之前一个人经营，现在她已经雇佣了5名工人一起干活。望着长满了西红柿、茄子、胡萝卜和甘蓝等各种蔬菜的菜地，她感慨地说：“经营这块菜地，买化肥、种子、农具、发工资，处处都用钱，但数额又不多，6年前大银行可不提供这种服务，多亏了小额贷款支持。”眼下，姆娜娜规划着下一步与社区扩大合作，提供更多优质蔬菜。

　　按照世界银行扶贫协商小组的权威定义，微型金融是针对低收入人口提供的小额金融服务，属于正规金融之外的非正规金融形式，微型金融机构的最主要业务包括发放微型贷款和吸收存款。

　　穆赞兹微型金融公司和利迪斯蒂兹融资与贷款公司就是南非两家规模不同的微型金融机构。正是这样的金融机构支持了像姆娜娜一样的低收入创业群体。

　　穆赞兹微型金融公司2010年成立，该公司经理雅克对本报记者说，目前公司只有一家机构，贷款数额为1000兰特（1兰特约合0.6元人民币）到1万兰特，分1个月、3个月、6个月和1年4款产品。本报记者看到，这家公司只有一个小门面房，会客室和柜台都显得有些破旧，也只有一名柜员负责接待业务和接听电话。

　　与穆赞兹相比，利迪斯蒂兹融资与贷款公司规模要大得多，不仅在约翰内斯堡拥有自己的总部办公楼，还有40多家分支机构分布南非各地。利迪斯蒂兹融资与贷款公司董事长黄清男对本报记者说，公司目前有4款产品。自1999年公司做微型金融以来，目前已有几十万个客户，长期客户有5万多。

　　南非比勒陀利亚大学包容性金融中心主任芭芭拉对本报记者说，南非微型金融1995年起步，发展速度很快，直到5年前达到顶峰，南非的微型金融机构达到了几千家，市场容量差不多有150亿兰特。

　　芭芭拉说，由于缺少监管，一哄而上创建这么多公司导致微型金融市场竞争激烈无序。目前只剩下几百家，资质良好、客户群稳定的机构不过几十家。黄清男则表示，南非央行这些年加强了监管，不仅贷款利率受到限制，而且每月贷款金额和客户资料都要报送南非央行。

　　非洲低收入人群对微贷需求强烈，政府把微型金融作为推动经济增长的重要手段

　　黄清男说，在非洲，低收入人群对小额贷款的需求，不仅体现在创业方面，许多人生病、上学、生活困难都会有微贷的需求。黄清男讲述说，有一位约翰内斯堡装卸工得了急性阑尾炎，需要手术治疗，手术费用虽然不是很贵，但仅凭他和妻子的工资加上平时的积蓄无论在公立还是私立医院都交不起2万兰特的押金，为此他紧急申请1年期的1万兰特小额贷款，解决了押金的燃眉之急，使手术得以顺利进行。康复后他向公司表示感谢，挽救了他的生命和家庭。

　　本报记者在利迪斯蒂兹融资与贷款公司网站成功故事一栏也看到这样的留言：“非常感谢公司为社区所做的贡献，帮助了这么多残疾人家庭。我们已收到70袋2公斤装大米、70袋2公斤装糖、70块香皂和70管高露洁牙膏。”

　　低收入家庭的强烈需求是推动微型金融快速发展的重要动力。与此同时，微型金融快速发展还得益于非洲经济近些年来的持续增长，还有政府的支持。苏丹媒体《苏丹视野》近日报道说，截至2013年底，苏丹微型金融客户从2011年的24万猛增到70万。苏丹央行行长祖贝尔说，苏丹微型金融部门资金总额达到20亿苏丹第纳尔（约合3.52亿美元）。尼日利亚正在筹备国家微型金融银行，将在全国各地开始营业。世界银行发布的《2014年全球金融发展报告：金融包容性》指出，过去10年非洲微型金融获得巨大发展，监管环境改善，运营效率提高。

　　德勤非洲银行业咨询总监德克对本报记者说，非洲越来越多的手机互联网金融银行业务算是对微型金融的一种创新形式。同时，非洲一些国家也对微型金融发展给予了政策支持。贝宁及其他西非经济货币联盟国家制定了专门的微型金融法案，肯尼亚银行协会修改规则准许微型金融机构开展存款业务，赞比亚央行制定了小额信贷机构监管框架，鼓励金融机构面向低收入群体提供更多服务。

　　世界银行认为，微型金融已经成为推动非洲经济发展的重要工具。芭芭拉表示，由于贫富差距巨大，微型金融机构将以前从没有接触过金融服务的人纳入金融活动，多国政府也把微型金融作为创造就业和实现经济增长的重要手段。但也有分析认为，由于缺少可靠的担保，微型金融机构在向低收入人群贷款时，容易积聚信贷风险，可能让很多人最终负债累累，因此有效的监管十分必要。