中国社会科学报驻华盛顿11月7日电（记者王悠然）美国布鲁金斯学会学者提出，通过推广数字金融来改善金融普惠的重点在于增强可获取性、可负担性、实用性和安全性。

　　近日，美国金融普惠中心举行了“2016年金融普惠周”（Financial Inclusion Week 2016）。今年活动主题是“在数字世界中以顾客为先”，聚焦如何帮助公众在一个正从实体向互联网过渡的金融生态体系中获取高质量的、负担得起的、便捷的金融服务。布鲁金斯学会技术创新中心研究人员、布鲁金斯金融与数字普惠项目组成员罗宾·路易斯（Robin Louis）表示，“数字金融以顾客为中心”是金融与数字普惠项目的重要主题，旨在评估各国采取了怎样的措施帮助缺乏公共服务的人群获取传统和数字金融服务，在此方面进展如何。2015年和2016年的项目报告显示，许多国家都将金融普惠作为一项国家性政策目标并取得了进步。数字金融对金融服务覆盖面的拓宽与使用层次的加深起到了推动作用，如在肯尼亚、卢旺达等国，移动电话及其他数字工具的快速普及，使金融普惠程度显著上升。

　　研究人员表示，数字金融服务的优势包括：对使用者隐私的保护性更强，盗窃和隐私泄露发生几率更低，可负担性和便捷性更强，提供服务的成本更低，且能帮助公民建立个人信用记录，使其能更方便地获取信贷及其他金融服务。在全球层面上，数字金融潜在影响力巨大。美国管理咨询公司麦肯锡今年9月发布的报告《普惠数字金融：助力新兴经济体包容性增长》预测，到2025年，数字金融普及将使所有新兴经济体国内生产总值的总和增加6%（约3.7万亿美元），新增9500万个就业岗位。研究人员建议，为了更好地满足人们的金融服务需求，金融服务提供机构、监管机构、政策制定机构可从四个方面着手改进。

　　第一，可获取性。数字工具有助于消除金融普惠的一大障碍，即潜在客户缺少开设金融账户、使用正式金融服务所需的证明材料。数字金融工具还能将金融服务拓展至（实体）公共服务匮乏地区。

　　第二，可负担性。世界银行2014年金融普惠数据显示，约24%的男性和23%的女性称其没有金融账户的原因之一是负担不起账户费用。数字金融对解决这一问题或有助益，但有关数字金融产品和服务本身的价格及其实现途径成本的数据，目前还仅限于一部分国家；只有更全面掌握成本数据，才能更有针对性地制定提高金融服务可负担性战略。

　　第三，实用性。金融产品和服务应有效帮助客户改善其财务健康状况。在数字基础设施欠发达地区推广数字金融困难较大。例如，连接性和流动性问题、商户不接受数字支付方式等都会妨碍数字金融的普及。因此，投资数字基础设施，降低商户使用数字支付方式的成本，建设付款、转账、汇款数字化平台，这些都有助于促进数字金融发展。

　　第四，安全性。互联网安全是金融数字化过程中一个非常重要但并未得到充分研究的领域。现在，数字金融技术发展速度、态势、复杂程度对其安全性构成了挑战，现有的数字安全保护机制效力可能已经不足。因此，一方面，政府要加大对公民金融素养的教育投资；另一方面，金融服务提供机构和监管机构要就建立更充分的顾客保护机制和技术防护措施展开探讨。